規劃日本行規劃了快一個月，匯率比價表做了三個版本，結果到了機場才發現——我根本換錯地方了。那次換了三萬日幣，回家一算，光是匯差加手續費就噴了快四百塊台幣。四百塊欸，夠我們兩個人在大阪吃一頓不錯的拉麵了。從那次之後我就認命當起「換匯研究生」，每次出國前都會重新試算一次，到底機場換、當地ATM領、還是刷卡最划算。今天就把我這幾年的心得整理出來，順便跟你說幾個我踩過的雷。
機場換匯：方便是方便，但你付的是「懶人稅」
先說結論，機場換匯幾乎是最貴的選項。但我還是每次都會換一點，為什麼？因為心安啊。
你想想看，下飛機、過海關、領行李，然後呢？要搭車對不對？那時候你口袋沒有當地貨幣，光是找ATM就夠你焦慮的了。特別是帶著老婆，她在旁邊等你找提款機，那個眼神我真的承受不起。所以我現在的策略是：機場換「最低需求量」就好，大概就是機場到飯店的交通費，再加一點零用，差不多台幣三千到五千塊的量。
但機場換匯的匯率有多差？我去年十一月去東京，桃園機場台銀的日幣現鈔賣出是0.2185，但同一天網路上查到的銀行牌告中價是0.2125左右，一來一回差了快3%。換三萬日幣的話，等於多付了將近兩百塊台幣的「方便費」。如果你是換五萬、十萬，這個數字會更痛。
不過也不是每個機場都這麼坑。我有次在曼谷BKK機場，Super Rich的駐點匯率居然跟市區差不多，那次就換多了一點。所以這件事要看國家、看機場、看換匯點。你沒辦法一竿子打翻全部，只能說——在桃園機場換，通常不會是最佳解。
對了，有人會問要不要在台灣先換好外幣再帶出去。我的經驗是，如果你有時間在出發前一兩週到銀行臨櫃換，匯率會比機場好一點，但差距沒有想像中大。而且你要多跑一趟銀行，還要排隊，時間成本也是錢啊。我現在通常會在網路銀行線上換好，然後出發當天在機場的銀行領，這樣至少匯率是換匯當天的牌告價，不是機場現場那個「黑心價」。
海外ATM提款：我的新歡，但有個超大陷阱要注意
這兩年我開始愛上用金融卡在海外ATM直接領當地貨幣。原因很簡單——匯率通常比較好，而且不用事先算要換多少錢，花多少領多少，不會有回國還剩一堆外幣的問題。
但這裡面有個超大陷阱，我第一次用就中招了。
那次在大阪，我用台新的Richart金融卡在7-11的ATM領錢，螢幕跳出一個選項問我要不要用「即時匯率換算」，就是它會直接告訴你這筆領多少台幣，看起來很方便對不對？我就傻傻地按了「是」。結果回家一查帳單，媽的，匯率超差，比國際匯率再加5%左右的價差。這個功能叫DCC（Dynamic Currency Conversion），是ATM那邊的換匯服務，匯率由他們訂，當然是對他們有利。
正確做法是：當螢幕問你要用台幣還是當地貨幣計價的時候，永遠選「當地貨幣」。這樣匯率就會是你的發卡銀行來算，通常是用國際組織的匯率加上一點點手續費，比較划算。
那手續費呢？這就要看你的金融卡了。像Richart的話，海外提款免手續費（每月有限額），匯率是用Visa的國際匯率，我實測大概比台銀現鈔賣出好1.5%到2%左右。但如果你的金融卡沒有優惠，每次海外提款可能要收70到100塊手續費，加上1.5%的國際交易費，這樣算下來不一定划算，特別是你每次只領一點點的話。
我現在的習慣是：出發前先確認自己的金融卡海外提款的費率跟上限，然後到當地盡量一次領夠用的量，減少提款次數。然後記得避開機場的ATM，有些機場ATM的匯率也是偏差的，跟機場換匯櫃檯一樣是吸血鬼。
信用卡刷卡：最方便，但魔鬼藏在「海外交易手續費」裡
老實說，如果單純比匯率，信用卡刷卡通常是最好的。因為信用卡走的是國際發卡組織（Visa、Mastercard、JCB）的匯率，這個匯率很接近銀行中價，比你換現鈔划算多了。
但問題來了：台灣大部分的信用卡，海外刷卡都會收1.5%的「國外交易服務費」。這筆錢是躲不掉的，它會直接加在你的帳單裡。所以你以為自己賺到便宜的匯率，其實還是被扒了一層皮。
不過！這裡有個破解方法——找海外回饋高的信用卡。
像我現在出國主要刷的是聯邦吉鶴卡，海外消費3%回饋，扣掉1.5%手續費，等於還倒賺1.5%。或是富邦J卡，日韓消費最高3%，也是類似的邏輯。重點是你要在出國前搞清楚自己的卡在哪個國家、什麼通路有比較高的回饋，然後專攻那張卡。
我老婆一開始很懶得研究這個，覺得差個幾百塊而已。結果有次我們去北海道花了大概八萬，我用高回饋卡刷，她用一般卡刷，回來一算，我比她省了將近兩千塊。她從那之後就乖乖聽我的話了。
但刷卡也有缺點。有些小店、市場、攤販根本不收卡，你還是需要現金。日本很多地方還是現金社會，特別是鄉下或傳統商店。所以我的原則是：能刷卡就刷卡，但身上永遠要留足夠的現金應急。
去之前我希望有人告訴我這些
1. DCC是你的敵人，看到就拒絕
不管是刷卡還是領錢，只要螢幕問你要不要用台幣計價、或是顯示「已幫你換算成台幣」，直接說不。這個功能是合法的搶劫，匯率差可以到5%以上。永遠選當地貨幣計價，讓你自己的銀行來算匯率。
2. 不是每台ATM都一樣
有些國家的ATM本身會收手續費，比如泰國的ATM幾乎每台都會跟外國人收220泰銖（大概兩百塊台幣）的提款費，不管你的金融卡有沒有免手續費，這筆是ATM那邊收的，躲不掉。所以在泰國我會盡量刷卡，現金需求用機場Super Rich換好。
3. 別把錢全壓在同一個選項
我有次太相信海外ATM，結果到了韓國發現我的金融卡被鎖住了（銀行擋海外異常交易），身上只剩不到一千塊台幣等值的韓元，差點叫不到車去飯店。從那次之後，我出門一定會帶一點現金、一張金融卡、至少兩張信用卡，分開放。雞蛋不要放同一個籃子，出國更是。
4. 回國前把零錢花掉
硬幣很難換回台幣，大部分銀行不收，收的也匯率很差。我現在都會在機場把零錢拿去便利商店買飲料或零食，不然就是投到捐款箱。那些一兩百塊日幣的硬幣，帶回家就是廢鐵。
實用資訊整理
| 換匯方式 | 匯率優劣 | 手續費 | 方便性 | 適合情境 |
|---|---|---|---|---|
| 機場換匯 | 差（約+2%~3%） | 通常免手續費 | 最方便 | 換少量應急現金 |
| 銀行臨櫃換匯 | 普通（約+1%~2%） | 免手續費 | 要跑一趟 | 有時間提前準備 |
| 海外ATM提款 | 好（接近中價） | 看金融卡，0~100元/次 | 當地隨領 | 有免手續費金融卡 |
| 信用卡刷卡 | 最好（國際匯率） | 1.5%國外交易費 | 最方便 | 搭配高回饋卡 |
推薦的金融卡/信用卡（2024年）：
- 海外提款：Richart金融卡、將來銀行金融卡（都有免手續費額度）
- 海外刷卡：聯邦吉鶴卡（海外3%）、富邦J卡（日韓3%）、匯豐旅人卡（海外2.22%）
小提醒：各卡優惠內容可能會變動，出發前記得上官網確認最新活動。
常有人問我
Q：出國到底要換多少現金才夠？
A：我通常抓每天的餐費加小額消費，大概台幣一千五到兩千，乘以天數，再多抓個兩三成備用。大筆消費像飯店、機票、買電器，能刷卡就刷卡，不要用現金。如果你要去的是現金社會（像日本鄉下），那就多換一點；如果是歐洲大城市，很多地方連買瓶水都能刷卡，現金可以少帶。
Q：在當地換錢會不會比較划算？
A：看國家。泰國曼谷的Super Rich匯率超好，在那邊換絕對比台灣划算。日本的話差不多，有時候當地銀行還比較差。韓國明洞那邊有些民間換錢所匯率也不錯，但你要自己比價。我的建議是出發前先Google一下「XX國家 換錢 推薦」，通常會有很多人分享經驗。
Q：電子支付呢？像PayPay或Apple Pay？
A：這個要看你有沒有辦法綁定。像日本的PayPay，外國人不太容易註冊；但Apple Pay或Google Pay如果綁的是你的台灣信用卡，就跟刷卡一樣，會走國際匯率加1.5%手續費。好處是很多地方感應一下就能付，比掏卡出來快。我現在在日本大部分都用手機感應付，真的很方便。
結尾碎碎念
研究換匯這件事，說穿了就是花時間省小錢。但對我來說，這已經變成一種樂趣了。每次出國前做試算表，看著數字比來比去，然後跟老婆炫耀說這次又省了多少，她雖然嘴上說我很煩，但我知道她其實很受用。旅行嘛，能省一點是一點，省下來的錢拿去吃一頓好的，不是更值得嗎？
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