旅遊保險到底要不要買？我花了三年研究出這套省錢心法

說到旅遊保險這件事，我真的是被嚇出來的。

三年前帶老婆去日本北海道，那時候覺得自己身體好得很，保險？不用啦，浪費錢。結果你猜怎麼著？第二天晚上老婆在札幌吃完螃蟹，半夜開始上吐下瀉，我整個人嚇傻，凌晨三點在飯店大廳比手畫腳問櫃台怎麼叫救護車。最後掛急診、打點滴、拿藥，帳單出來——四萬三千日圓，換算台幣快一萬塊。

那張帳單我到現在還留著，貼在書桌前面提醒自己。從那次之後，我就像著魔一樣開始研究旅遊保險，Excel 表格開了不知道幾個版本，把各家保險公司的方案翻來覆去比較。朋友都笑我走火入魔，但老實說，這三年下來我靠這套方法至少省了兩萬多塊保費，同時保障還更完整。今天就來跟你聊聊，旅遊保險到底該怎麼買才划算。

醫療險：這才是旅遊保險的核心，別被花俏的名目騙了

我知道很多人買旅遊保險第一個看的是「旅遊不便險」，什麼班機延誤理賠多少、行李遺失賠多少，聽起來很吸引人對吧？但說真的，這些都是小錢。你想想，班機延誤最多賠你幾千塊，但如果在國外出意外需要開刀住院，沒有醫療險的話，那個數字是用「萬」甚至「十萬」在跳的。

我自己的經驗是這樣：去年有個同事去歐洲玩，在巴黎扭到腳，照個X光加上簡單包紮，花了將近台幣八千塊。他還算幸運的，只是扭傷。我另一個大學同學更慘，在泰國騎機車摔車，鎖骨斷掉需要開刀，住院五天加手術費，帳單超過三十萬台幣。他那時候有買保險，但醫療額度只保五十萬，勉強打平。如果沒買？我光想就頭皮發麻。

所以我現在的原則是：醫療險額度至少要一百萬起跳，去歐美的話拉到兩百萬比較保險。你可能會說，這樣保費不是很貴嗎？其實還好。我用我的試算表跑過，以五天的日本行程來說，醫療額度從五十萬拉到一百萬，保費大概只差個一百多塊。一百塊換五十萬的保障，這筆帳怎麼算都划算吧？

對了，買醫療險還有一個眉角很多人不知道：要看清楚是「實支實付」還是「定額給付」。實支實付就是你花多少賠多少（在額度內），定額給付是住院一天賠你固定金額，比如三千塊。聽起來定額給付好像也不錯？錯！國外住院一天的費用隨便都是台幣一兩萬，你領三千塊根本杯水車薪。所以記得，一定要選實支實付。

行李險和不便險：說實話，這個我現在都買最低的

好，講完醫療險，來聊聊大家最愛問的行李險和旅遊不便險。

先說行李險好了。我之前也很在意這個，畢竟出國最怕行李不見嘛。但後來我仔細研究過理賠條款，發現一個很殘酷的事實：行李險的理賠條件超級嚴格。首先，你要在機場就發現行李遺失或損壞，然後要跟航空公司拿一張「行李事故報告」，接著回國後還要準備一堆單據證明你行李裡面裝了什麼、價值多少。光是這些流程就夠你忙的了，而且很多保險公司會用「折舊」來計算理賠金額，你那個用了三年的行李箱，折舊下來可能只剩幾百塊。

我有一次親身經歷。從大阪回來的時候，行李箱的輪子被摔壞了一個，我想說有保險應該可以賠吧？結果保險公司說，輪子損壞不算「行李箱損壞」，因為行李箱本體還是完整的。我當場傻眼，那個行李箱少一個輪子是要怎麼用啦？最後當然是自己認賠，花一千五換了新輪子。

所以現在我的策略是：行李險買最基本的就好，反正真的出事也不一定賠得到。重要的東西（護照、錢、3C產品）全部隨身帶，不要放託運行李。這樣就算行李真的不見，最多損失一些衣服，不會太心痛。

至於旅遊不便險，像是班機延誤、取消之類的，這個我倒是覺得可以買，但不用買太高。現在很多信用卡都有附贈基本的不便險，你刷卡買機票就自動有了。我自己是用的某張神卡（這裡就不幫它打廣告了），班機延誤四小時以上就有理賠，雖然金額不多，但至少有個基本保障。額外再買旅遊險的不便險，主要是看它有沒有涵蓋「行程縮短」或「提早返國」這種狀況，如果家裡臨時有事需要趕回來，這個理賠就很有用。

取消險：這個水很深，買之前一定要看清楚

取消險大概是旅遊保險裡面最多爭議的一項了。

先講結論：取消險不是萬能的，它只保「特定原因」造成的取消。什麼是特定原因？通常是本人或直系親屬死亡、重病、受傷，或是遇到天災、戰爭之類的不可抗力因素。「我臨時不想去了」「我跟旅伴吵架不想一起出國了」「我公司突然要我加班」——這些通通不賠。

我去年就被這個坑過一次。原本計畫要去韓國，機票飯店都訂好了，結果出發前兩週老婆的阿嬤過世，我們當然要留下來處理後事。我想說有買取消險，應該可以理賠吧？結果仔細一看條款，「直系親屬」的定義是父母、子女、配偶，祖父母要看各家保險公司的規定，有些有包含，有些沒有。我買的那家剛好沒有，最後機票只能認賠，損失了快一萬塊。

從那次之後，我買取消險之前一定會仔細看兩件事：第一，「直系親屬」的定義範圍；第二，「重病」的定義是什麼——有些保險公司規定要「住院」才算重病，有些只要醫生開證明說不適合搭機就可以。這些細節差很多，買之前真的要看清楚。

另外還有一個小技巧：如果你是那種很早就訂機票的人（像我常常提前半年搶便宜機票），取消險就比較值得買，因為時間拉越長，變數越多。但如果你是出發前一兩週才訂的，其實買不買取消險差別不大，因為那時候該發生的事大概都發生了。

去之前我希望有人告訴我這些

1. 信用卡送的保險通常不夠用

很多人以為刷卡買機票就有保險，萬事OK。但你有仔細看過那個保障內容嗎？大部分信用卡附贈的旅平險，醫療額度只有十萬到三十萬，去日本可能還勉強，去歐美根本不夠看。而且很多卡的保障只有「搭乘大眾運輸工具期間」，你在飯店滑倒、在路上被車撞，不一定有賠。所以信用卡的保險當作基本款就好，該額外買的還是要買。

2. 網路投保比臨櫃便宜很多，但要提早買

同樣的保障內容，網路投保的價格大概是臨櫃的六到七折。我之前在機場臨櫃買過一次，五天日本行程花了快八百塊，後來改成網路投保，同樣的內容只要五百出頭。但網路投保通常要在出發前一天完成，不能當天買，所以不要拖到最後一刻才想到這件事。

3. 有慢性病或懷孕要特別注意

這個真的很多人不知道。大部分旅遊險對於「既有疾病」是不理賠的，也就是說如果你本來就有心臟病，出國期間心臟病發作，保險公司可以拒賠。懷孕也是，很多保險公司規定懷孕超過幾週就不能投保，或是生產相關的費用不理賠。如果你有這些狀況，買之前一定要問清楚，不然到時候申請理賠才發現不賠，真的會氣死。

4. 保險公司的「海外急難救助」真的很重要

這個不是錢的問題，是你在國外出事時有沒有人可以幫你的問題。比較好的保險公司都有24小時中文服務專線，可以幫你找醫院、安排翻譯、甚至協助緊急匯款。我那次老婆在北海道掛急診的時候，就是打給保險公司的急難救助專線，他們幫我找到有英文服務的醫院，不然我一個人在那邊根本不知道怎麼辦。買保險的時候，記得確認一下有沒有這個服務。

實用資訊整理

我個人最常用的投保方式：

• 出發前3-7天在網路投保（比較有時間慢慢選）
• 醫療險選最高額度，不便險和行李險選最低
• 先確認信用卡有什麼保障，再決定要額外買什麼
• 保費抓在行程總花費的1-2%左右

常有人問我

Q：網路上那麼多保險公司，到底要怎麼選？

老實說，大品牌的差異不會太大，保費也差不多。我自己比較在意兩件事：一是理賠速度快不快（可以上網查評價），二是有沒有海外急難救助專線。如果你真的很懶得比較，就選市佔率前三大的，通常不會太雷。我自己目前固定用的是某家產險的網路方案，理賠過兩次都很順利，但這個真的因人而異啦。

Q：我已經有買年度旅平險了，還需要額外買嗎？

要看你那個年度險的內容。有些年度險只保意外，不保疾病，那你還是需要額外買「海外突發疾病」的保障。另外年度險通常每趟行程有天數限制，比如最多15天或30天，超過的話就沒有保障。出發前花個五分鐘把保單拿出來看一下，確認一下保障範圍和額度，比較安心。

Q：小孩的保險要怎麼買？

這題我超有感觸，因為我們之後也打算帶小孩出國。小孩的旅遊險其實比大人便宜，因為保額有上限（台灣法規限制未成年人的壽險額度）。重點是醫療險一定要買足，因為小朋友出國最常遇到的就是感冒發燒、腸胃不舒服，看病的機率比大人高很多。另外可以注意一下有沒有「兒童專屬」的方案，有些保險公司會針對12歲以下提供特別的保障內容。

最後想說的

寫到這裡，好像把旅遊保險講得很嚴肅，但其實我的心態是這樣的：保險就是買一個安心。你花個幾百塊，換來的是出事的時候不用煩惱錢的問題，可以專心處理狀況。

那次老婆在北海道掛急診，如果我當時有保險，至少不用一邊擔心她的身體，一邊煩惱等下帳單會不會刷爆卡。那種焦慮感，真的是經歷過才知道。所以現在我每次出國，保險一定是清單上第一個打勾的項目，比訂飯店還重要。

希望這篇對你有幫助。有什麼問題歡迎留言，我看到都會回。祝大家旅途平安，用不到保險最好！